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專題論集:香港樓宇按揭 目錄
(9)入息證明
     
  銀行一般會要求借款人提供他的入息及財政狀況的證明文件,以評估他的還款能力。一般來說,銀行會要求借款人提供以下文件:
     
  1. 個人借款人
     
    a.

最近期的稅務局繳稅通知書(以下稱「稅單」)

借款人的稅單是最常見銀行要求的文件。由於稅單顯示政府評定借款人入息的金額,銀行通常會視為最能準確反映借款人賺錢能力的文件。

 
b.

顯示薪金入息的銀行戶口存摺/結單

借款人的銀行戶口存摺/結單是另一類銀行可能會要求的文件,用以評估借款人的財務狀況。銀行戶口結單能反映借款人的現時收入及開支,包括任何定期還款責任。所以,銀行一般要求借款人提供覆蓋一段期間(例如最近三個月)的銀行戶口結單,以確定借款人的收入是否穩定及其支出的模式。

如果銀行發現借款人每月都會從戶口中提取一項固定金額,銀行可能要查詢,看看借款人是否還有其他貸款要償還。

 
c.

僱傭合約/最近期的糧單

銀行為獲得多一些關於借款人工作的資料,例如他的職位和僱主身份,可能會要求借款人出示他的僱傭合約及糧單,以確定他的薪金,以及受僱年期等等。

若借款人為獨資或合夥經營生意的人士,銀行亦會要求提供其生意的帳目及稅單(一般要求過去3年)及銀行戶口結單。

 
  2.

公司借款人

     
    a.

最近期的稅單

公司借款人的稅單是銀行要求作為借款人收入證明的首要文件之一。銀行可能會要求公司借款人提供過去三年的稅單,去核實其利潤水平。

 
b.

核數報告/最近期的內部管理會計賬目

銀行通常會要求公司借款人提供最近三年已由核數師核實的財務報告,去顯示其盈利、資產和負債。此外,最近期的內部管理會計賬目亦可能需要一併提供。

 
c.

銀行戶口存摺/結單

借款人亦可能須向銀行提供最近(例如六個月)的銀行戶口結單,以顯示公司的收支狀況,和借款人生意的規模。如果公司借款人並沒有經營任何獲利生意,銀行會要求得到進一步或其他的還款保證(例如銀行接受的擔保人的擔保),才能將貸款批出。

     
  3.

其他可接受的入息證明

     
    除了上述文件,在不同情況下,借款人亦可能須提供其他文件供銀行考慮。當借款人入息包含租金收入時,銀行會要求提供有關租約去審視其條款,並核實可收取的租金。如果借款人擁有一份與某客戶的長期合約,可以確保他有穩定的收入,也可以出示該合約作為入息證明。對於醫生、律師或其他專業人士,其有效的執業證書通常可以支持他的貸款申請。
 
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