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專題論集:香港樓宇按揭 目錄
(10)還款計劃
 
  銀行提供多個還款選擇,適合顧客的需要和預算。要決定採用哪一個計劃時,按揭人應考慮計劃的總利息和其他費用支出,計劃的彈性,以及他現在及預期未來的收入和財務負擔。不同銀行有不同的按揭計劃提供,以下是一些在市場上比較普遍的計劃:-
     
  1. 直線還款計劃
     
   

按揭人在整個還款期內,支付定期定額的供款,而在貸款攤還期間,每一定期供款的利息部份會逐漸減少,而本金部份會慢慢增加。所以貸款年期愈長,起初供款的利息部份便會愈大。

當利率上升或下調時,定期供款的期數或每一定期供款的金額,會根據按揭人和銀行的事前安排相應調整。(每月按揭還款表可參看附錄一。)

     
  2. 暫免償還本金計劃
     
    按揭人可以在還款期內的一個時段,通常是首兩至三年,只為貸款利息供款而無須償還本金,而在餘下還款期以直線還款方式清還整筆貸款及利息。應該留意的是,一個有延遲本金還款的計劃的總利息支出,會較同一貸款年期的直線還款計劃為大,同時在暫免償還本金期屆滿後,每月還款金額亦會增加,按揭人應慎重考慮他的還款能力。
     
  3. 漸進式還款計劃
     
    供款金額會定期(如按年)增加,以加快清還整筆貸款,並因此減少利息開支。這計劃適合那些預算定期會有收入增加,並希望將整筆按揭貸款早日清還的人士。
     
  4. 彈性提早部分還款並再借計劃
     
    此計劃容許按揭人有較大的還款彈性,在還款期間,除了其定期供款以外,按揭人可隨時提早償還部分欠款。每次提早還款通常不能少於某一最低金額,以縮短貸款年期。如果按揭人在還款期內任何時間需要現金,他可以要求承按銀行借出一筆通常不超過他已提早還款的金額,此貸款金額會成為他按揭貸款的一部分,而償還貸款的餘下年期會相應加長。
     
  5. 每兩週還款計劃
     
    選擇這計劃可令整個按揭還款期縮短,並能達到節省整體利息支出。
 
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