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专题论集:香港楼宇按揭 目录
(10)还款计划
 
  银行提供多个还款选择,适合顾客的需要和预算。要决定采用哪一个计划时,按揭人应考虑计划的总利息和其他费用支出,计划的弹性,以及他现在及预期未来的收入和财务负担。不同银行有不同的按揭计划提供,以下是一些在市场上比较普遍的计划:-
     
  1. 直线还款计划
     
   

按揭人在整个还款期内,支付定期定额的供款,而在贷款摊还期间,每一定期供款的利息部份会逐渐减少,而本金部份会慢慢增加。所以贷款年期愈长,起初供款的利息部份便会愈大。

当利率上升或​​下调时,定期供款的期数或每一定期供款的金额,会根据按揭人和银行的事前安排相应调整。 (每月按揭还款表可参看附录一。)

     
  2. 暂免偿还本金计划
     
    按揭人可以在还款期内的一个时段,通常是首两至三年,只为贷款利息供款而无须偿还本金,而在余下还款期以直线还款方式清还整笔贷款及利息。应该留意的是,一个有延迟本金还款的计划的总利息支出,会较同一贷款年期的直线还款计划为大,同时在暂免偿还本金期届满后,每月还款金额亦会增加,按揭人应慎重考虑他的还款能力。
     
  3. 渐进式还款计划
     
    供款金额会定期(如按年)增加,以加快清还整笔贷款,并因此减少利息开支。这计划适合那些预算定期会有收入增加,并希望将整笔按揭贷款早日清还的人士。
     
  4. 弹性提早部分还款并再借计划
     
    此计划容许按揭人有较大的还款弹性,在还款期间,除了其定期供款以外,按揭人可随时提早偿还部分欠款。每次提早还款通常不能少于某一最低金额,以缩短贷款年期。如果按揭人在还款期内任何时间需要现金,他可以要求承按银行借出一笔通常不超过他已提早还款的金额,此贷款金额会成为他按揭贷款的一部分,而偿还贷款的余下年期会相应加长。
     
  5. 每两周还款计划
     
    选择这计划可令整个按揭还款期缩短,并能达到节省整体利息支出。
 
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