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專題論集:香港樓宇按揭 目錄
(6)按揭貸款提供者
     
  1.

銀行

     
    香港大部分按揭貸款是由銀行提供的。在香港金融管理局建議下,銀行大都會採用比較審慎和穩定的政策向申請人提供按揭貸款。

當選擇承按銀行時,按揭人可以考慮以下因素:-

     
 
a. 銀行可提供的貸款額和條件,例如利率、年期、有沒有提早還款收費等。
   
b. 銀行要求的其他費用,如手續費、估值費以及其他費用。此外,若銀行批淮貸款申請,而申請人卻選擇不向有關銀行借貸,申請人是否仍須繳付上述費用。
   
c. 銀行會否要求按揭人必須向某指定保險公司投保物業及有關的保險費。
   
d. 銀行為吸引按揭貸款申請而提供的其他優惠,例如現金回贈或律師費用資助。按香港金融管理局的指引,超過貸款額1%的現金回贈會被視作貸款額的一部分,影響七成借貸比率。
   
e. 銀行在按揭契據簽立後,準備提供的跟進服務。
   
f. 銀行一般需要多少時間才能批出貸款,又銀行能否有效率地回應按揭人的要求和查詢。
   
g. 銀行提供貸款的政策是否穩定。
   
h. 供款計劃是否有彈性。若按揭人財務狀況有變,銀行會否同意改變供款計劃。若銀行同意改變供款計劃,銀行會否收取費用。
   
i. 銀行是否快速回應最優惠利率的改變。銀行是否會在最優惠利率上升時加息快,而在最優惠利率下調時減息慢。
     
  2. 發展商
     
    發展商通常都會為準買家提供不同的付款和財務計劃,作為其市場推廣策略的一部分。我們在第5章第6段已討論過,發展商一般會透過其附屬或有關連的財務公司提供第二按揭貸款予其發展項目的買家。

買家應仔細考慮上述發展商安排的二按貸款條件,利率可能比銀行提供的為高,而還款期亦可能較短。

     
  3. 其他財務公司
     
    銀行以外,市場上很多財務公司都有提供按揭貸款,某些貸款可能是一般銀行所不能提供的。例如當銀行不願接受一些樓齡過高的物業(如超過30年樓齡)作為抵押時,或按揭人希望取得超過物業價值七成的貸款,但又不符合按揭保險計劃的資格準則時,按揭人仍可嘗試從財務公司處獲得貸款。按揭人在這情況下,應留意一般財務公司的利息都會較銀行高。

有些按揭人可能希望從財務公司處取得第二按揭貸款。不過第二按揭的訂立,必須得到第一承按銀行的同意。

 
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