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專題論集:香港樓宇按揭 目錄
附錄二:按揭保險計劃貸款準則及保費
 
貸款準則(只供參考,詳情請向香港按揭證券有限公司或參與銀行查詢)
 
貸款額 不超過500萬元 500萬元以上
最高按揭成數
(“LTV”)
95%
(若保險費由銀行墊支,按揭成數會稍高於95%)
90%(若貸款額超過800萬)
95%(若貸款額不超過800萬)
(若保險費由銀行墊支,按揭成數會稍高於95%)
最高供款額與收入比率(“DTI”)(1)
50%(45%若LTV>90%而還款期>25年)
50%(45%若LTV>90%而還款期>25年)
最長貸款年期 30年 30年
最短貸款年期 10年 10年
「原定/剩餘年期」與「樓齡」之和的上限
40年(個別情況可高達60年)
40年(個別情況可高達60年)
受僱情況
自僱人士不符合資格,但若干類別專業人(如:醫生、會計師、律師或按揭證券公司接納的其他專業)不受此限制。
非固定受薪及自僱人士不符合資格,但若干類別專業人士(如:醫生、會計師、律師或按揭證券公司接納的其他專業)不受此限制。
業主自住
最少其中一位有收入的按揭人/借款人必須以有關物業為主要住所。
佔用物業的借款人/按揭人的收入必須超過或至少相等於每月的按揭供款,及其他每月須償還債務的總和。
最少其中一位有收入的按揭人/借款人必須以有關物業為主要住所。
佔用物業的借款人/按揭人的收入必須超過或至少相等於每月的按揭供款及其他每月須償還債務的總和。
物業分類
住宅物業(不包括新界的‘丁’、’祖’、’堂’物業或小型村屋),至於正在興建中的物業,(a)有關發展項目
必須受「同意方案」規管而其預計建成日期必須在貸款日之後的12個月之內;及(b)物業並不是由確認人轉售出來。
此外,所有印花稅必須在貸款前繳清。
住宅物業(不包括新界的‘丁’、’祖’、’堂’物業或小型村屋),至於正在興建的物業,(a)有關發展項目
必須受「同意方案」規管而其預計建成日期必須在貸款日之後的12個月之內;及(b)物業並不是由確認人轉售出來。此外,所有印花稅必須在貸款前繳清。
 

附錄:

(1)若物業正在興建中,計算DTI時,借款人在建築期間的債務及租金支出必須納入計算。

保費支付方法

雖然按揭保險計劃下的投保人原則上是承按銀行,但實際上保費通常都由按揭人承擔。按揭人可以從以下兩個方法中選擇支付保險費的方式:-

  a.

一次付清保險費

保險費在按揭貸款放款時一筆過支付給按揭證券公司。按揭人可以選擇自己支付整筆保費,或請銀行為他提供資金。如由銀行墊支,保費會成為貸款的一部分,隨按揭貸款一併清還。

     
  b.

年度支付保險費

首期保費會在按揭貸款放款時支付給按揭證券公司,餘下的保費會以按年供款的方式支付,直至保險無效或終止為止。保險會在有關按揭貸款全部清還,或當按揭貸款的未償還本金降至物業於貸款放款時價值的七成或以下時終止。

保險費金額

按揭保險計劃的保險費金額會因應有關按揭成數、貸款年期以及保費支付方式而有所不同,以反映有關按揭貸款的信貸風險。以下附表顯示有關保費金額(適用於浮動利率按揭):-

 
      年度支付
按揭成數 貸款年期
(年數)
一次支付
(佔貸款額百份比)
首年
(佔貸款額百份比)
次年及以後
(佔貸款額百份比)
70%以上至80% 10
15
20
25
30
1.00
1.15
1.40
1.50
1.65
0.50
0.60
0.70
0.75
0.85
0.24
0.24
0.24
0.24
0.24
80%以上至85% 10
15
20
25
30
1.55
1.80
2.15
2.30
2.40
0.70
0.80
0.90
1.00
1.10
0.45
0.45
0.45
0.45
0.45
85%以上至90% 10
15
20
25
30
2.15
2.50
2.98
3.35
3.55
0.90
1.09
1.28
1.46
1.65
0.63
0.63
0.63
0.63
0.63
90%以上至95% 10
15
20
25
30
2.48
2.88
3.38
3.78
3.98
1.04
1.26
1.48
1.68
1.90
0.73
0.73
0.73
0.73
0.73
 
退還保險費

若最高按揭成數不超過90%,已一次付清保險費的按揭人若在保險期間首三年內出售其物業,或希望清還他的按揭貸款,他可以獲得部份退還保險費,但條件是:-

  a. 按揭人從未逾期繳付還款供款;
     
  b. 按揭人從未獲得或即將獲得任何受保按揭下的賠償;及
     
  c. 按揭貸款已全部清還。
 
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