专题论集:香港楼宇按揭 目录
附录二:按揭保险计划贷款准则及保费
 
贷款准则(只供参考,详情请向香港按揭证券有限公司或参与银行查询)
 
贷款额 不超过500万元 500万元以上
最高按揭成数
(“LTV”)
95%
(若保险费由银行垫支,按揭成数会稍高于95%)
90%(若贷款额超过800万)
95%(若贷款额不超过800万)
(若保险费由银行垫支,按揭成数会稍高于95%)
最高供款额与收入比率(“DTI”)(1)
50%(45%若LTV>90%而还款期>25年)
50%(45%若LTV>90%而还款期>25年)
最长贷款年期 30年 30年
最短贷款年期 10年 10年
「原定/剩余年期」与「楼龄」之和的上限
40年(个别情况可高达60年)
40年(个别情况可高达60年)
受雇情况
自雇人士不符合资格,但若干类别专业人(如:医生、会计师、律师或按揭证券公司接纳的其他专业)不受此限制。
非固定受薪及自雇人士不符合资格,但若干类别专业人士(如:医生、会计师、律师或按揭证券公司接纳的其他专业)不受此限制。
业主自住
最少其中一位有收入的按揭人/借款人必须以有关物业为主要住所。
占用物业的借款人/按揭人的收入必须超过或至少相等于每月的按揭供款,及其他每月须偿还债务的总和。
最少其中一位有收入的按揭人/借款人必须以有关物业为主要住所。
占用物业的借款人/按揭人的收入必须超过或至少相等于每月的按揭供款及其他每月须偿还债务的总和。
物业分类
住宅物业(不包括新界的‘丁’、’祖’、’堂’物业或小型村屋),至于正在兴建中的物业,(a)有关发展项目
必须受「同意方案」规管而其预计建成日期必须在贷款日之后的12个月之内;及(b)物业并不是由确认人转售出来。
此外,所有印花税必须在贷款前缴清。
住宅物业(不包括新界的‘丁’、’祖’、’堂’物业或小型村屋),至于正在兴建的物业, (a)有关发展项目
必须受「同意方案」规管而其预计建成日期必须在贷款日之后的12个月之内;及(b)物业并不是由确认人转售出来。此外,所有印花税必须在贷款前缴清。
 

附录:

(1)若物业正在兴建中,计算DTI时,借款人在建筑期间的债务及租金支出必须纳入计算。

保费支付方法

虽然按揭保险计划下的投保人原则上是承按银行,但实际上保费通常都由按揭人承担。按揭人可以从以下两个方法中选择支付保险费的方式:-

  a.

一次付清保险费

保险费在按揭贷款放款时一笔过支付给按揭证券公司。按揭人可以选择自己支付整笔保费,或请银行为他提供资金。如由银行垫支,保费会成为贷款的一部分,随按揭贷款一并清还。

     
  b.

年度支付保险费

首期保费会在按揭贷款放款时支付给按揭证券公司,余下的保费会以按年供款的方式支付,直至保险无效或终止为止。保险会在有关按揭贷款全部清还,或当按揭贷款的未偿还本金降至物业于贷款放款时价值的七成或以下时终止。

保险费金额

按揭保险计划的保险费金额会因应有关按揭成数、贷款年期以及保费支付方式而有所不同,以反映有关按揭贷款的信贷风险。以下附表显示有关保费金额(适用于浮动利率按揭):-

 
      年度支付
按揭成数 贷款年期
(年数)
一次支付
(占贷款额百份比)
首年
(占贷款额百份比)
次年及以后
(占贷款额百份比)
70%以上至80% 10
15
20
25
30
1.00
1.15
1.40
1.50
1.65
0.50
0.60
0.70
0.75
0.85
0.24
0.24
0.24
0.24
0.24
80%以上至85% 10
15
20
25
30
1.55
1.80
2.15
2.30
2.40
0.70
0.80
0.90
1.00
1.10
0.45
0.45
0.45
0.45
0.45
85%以上至90% 10
15
20
25
30
2.15
2.50
2.98
3.35
3.55
0.90
1.09
1.28
1.46
1.65
0.63
0.63
0.63
0.63
0.63
90%以上至95% 10
15
20
25
30
2.48
2.88
3.38
3.78
3.98
1.04
1.26
1.48
1.68
1.90
0.73
0.73
0.73
0.73
0.73
 
退还保险费

若最高按揭成数不超过90%,已一次付清保险费的按揭人若在保险期间首三年内出售其物业,或希望清还他的按揭贷款,他可以获得部份退还保险费,但条件是:-

  a. 按揭人从未逾期缴付还款供款;
     
  b. 按揭人从未获得或即将获得任何受保按揭下的赔偿;及
     
  c. 按揭贷款已全部清还。
 
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